「借り換えシミュレーションを試そうと思ったけど、ツールが多すぎて選べない……」。そんなモヤモヤで立ち止まっていませんか？ 本記事では、初心者でも簡単に使えるおすすめツール5選をFP目線で厳選し、賢い使い方まで丁寧に解説します。
一緒に“失敗しないツール選び”を完了させましょう。
シミュレーションツールを選ぶ3つの基準
借り換えツールと一口にいっても、使いやすさや結果の見え方には大きな差があります。選ぶときは、以下の3つのポイントに注目しましょう。
- 入力の手軽さ：年収やローン残高など、情報をどこまで求められるか
- 金利情報の更新頻度：最新の金利が反映されているか（週次 or 日次）
- 総返済額の見える化：金利差だけでなく、諸費用やトータルコストが表示されるか
「どれがいいのかわからない」と感じるのは当然です。
初心者におすすめツール5選
ツール① モゲチェック
特徴：提携金融機関の金利を自動比較。年収や残債などの基本情報を入力するだけで結果が出ます。
使い方：年齢、年収、ローン残高を入力 → 最適な金融機関が表示
向いている読者：簡単に比較結果が欲しい人
注意点：提携外の銀行は比較対象にならない
「スマホで5分、びっくりするほど簡単でした」（40代・男性）
ツール② 住宅金融支援機構「借換えシミュレーション」
特徴：公的機関によるツールで、信頼性が高いのが魅力です。諸費用込みで正確に試算できます。
使い方：現在のローン情報と借り換え条件を入力 → 総返済額を比較表示
向いている読者：信頼性重視で正確な数字を確認したい方
注意点：インターフェースがやや堅め。スマホではやや見づらいかも
「公的機関のツールだから安心感が違います」（50代・女性）
ツール③ auじぶん銀行 借り換えシミュレーター
特徴：スマホ対応に優れたUIで、若い世代にも使いやすい。
使い方：ローンの借入時期・残高・金利を入れるだけで即試算
向いている読者：スマホ中心でサクッと見たい人
注意点：金利条件は自社ローンに特化しているため、他行との比較は難しい
「スマホで簡単にできて、驚くほど見やすい」（30代・女性）
ツール④ みずほ銀行 借り換えメリット試算
特徴：金利差だけでなく、諸費用を含めた「実質メリット」を自動計算
使い方：現ローンとみずほ銀行の条件を入力 → 返済額・手数料比較
向いている読者：借り換え先がほぼ決まっている人
注意点：他行との金利比較は不可。目的が「みずほに借り換えるかどうか」の人向け
「思ったより差が小さく、借り換えを見送る判断ができました」（40代・男性）
ツール⑤ 楽天銀行 住宅ローンシミュレーター
特徴：楽天ポイントの活用など、総合的な家計最適化を意識した設計
使い方：現在のローン条件と希望借入額を入力 → 返済額・手数料などを自動計算
向いている読者：楽天経済圏を活用している人
注意点：楽天ユーザーでない場合は、メリットが薄く感じるかも
「楽天ポイントも加味して、思った以上にお得に感じました」（30代・女性）
ツールを使いこなす3ステップ
ステップ① 年収の手入力は税込みで
背景リスク：手取りで入力してしまうと、審査や借入可能額が正しく反映されません。
具体アクション：
- 源泉徴収票の「支払金額」を参照
- ボーナスも含めた年収を入力
- 税引前の金額で統一すること
実際、年収400万円（手取り320万円）で試算した結果が大きく変わった例もあります。
ステップ② 諸費用は見落とさず入力しよう
背景リスク：借り換えでは「事務手数料」「保証料」などが数十万円単位でかかる場合があります。
具体アクション：
- 諸費用欄があるツールを選ぶ
- 仮の金額（例：50万円）でも入力しておく
- 金利差だけに惑わされない視点を持つ
「手数料が思った以上に高く、借り換えをやめた」ケースは少なくありません。
ステップ③ 複数ツールを使って“差”を見よう
背景リスク：銀行やサービスごとに表示項目や前提条件が異なるため、1つだけでは偏った判断になる恐れがあります。
具体アクション：
- 最低2つ以上のツールで試算
- 公的機関＋民間のツールを組み合わせる
- 出た結果を紙に書き出して比較
「2つのツールで50万円も差が出た」体験をきっかけに、慎重に選んだ方もいました。
FPの私が感じた「ツールの賢い使い分け」
借り換えツールは「試算結果を比較する」段階では非常に役立ちますが、すべてをツール任せにしてしまうのは少し危険です。実際に使い比べて感じたポイントをまとめました。
- ◎ 自動比較が早いが、諸費用や条件の細かい設定は自分で確認を
- ○ 金利差が0.5％未満なら、諸費用が逆に損益を左右することも
- △ スマホアプリ版は金利更新が遅く、特に金利変動局面では注意が必要
私自身、複数のツールを使い比べて「同じ条件でも結果が数十万円単位で違った」経験があります。
つまり、ツールは“損をしないための第一歩”であり、判断のすべてではありません。”
そんな方にぜひ読んでいただきたいのがこちらの関連記事です。
「どのツールがいいのか迷って結局何もできていない…」という方は、まずこの記事をどうぞ：
まとめ
ツール選びで迷ったときこそ、まず一歩だけ踏み出すことが大切です。
今日からできることを、もう一度シンプルに整理します。
今すぐできる3つのこと：
- 手元に「年収」「ローン残高」「返済年数」をメモしておく
- 諸費用も含めた“総返済額”に注目して、結果を読む
- 2〜3ツールで結果を比べて、ブレない判断軸を持つ
最初の試算には、ほんの数分しかかかりません。
でも、その数分が、将来の安心や損しない選択につながります。
「比較が面倒…」「自分に合うものがわからない…」と感じているなら、こちらの記事からスタートしましょう👇
FAQ
Q: 借り換えツールの結果が必ず通るローン条件なのでしょうか？
A: 大丈夫です。ツールはあくまで目安であり、最終審査結果とは異なります。
Q: 諸費用の入力を省略しても問題ないでしょうか？
A: 正確な判断には必要です。入力しないとメリットが過大に出る可能性があります。
Q: ツールを使っても借り換えメリットが出ないこともありますよね？
A: はい、その可能性は低くありません。ただ、それも“判断材料”として価値があります。
Q: スマホだけでも充分に試算できますか？
A: 多くのツールがスマホ対応していますので、安心して利用可能です。
Q: 無料で相談できる専門家はいますか？
A: はい、住宅金融支援機構や民間の無料FP相談窓口が利用できます。
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