「住宅ローンを組んでまだ1年。けれど最近の低金利ニュースを見るたびに“今すぐ借り換えた方が得かも？”とソワソワ……」。そんな揺れる気持ちを抱えていませんか？
本記事では、金利差で判断する具体的なシミュレーション方法と、1年以内でも失敗しないコツをFP目線で解説します。
一緒に“金利差で迷わない判断基準”を作っていきましょう。
1年以内借り換えのメリット・デメリット
住宅ローンは長期間の契約。数十万円単位の損得があるからこそ、たとえ1年しか経っていなくても、「このままでいいのかな？」という不安が出てくるのは当然です。
メリット
- 金利が下がった今を逃さずタイムリーに反映できる
- 長期で見ると支払利息が大幅に軽減される可能性
- 借入条件を見直すことで毎月の返済額が下がることも
デメリット
- 繰上げ返済手数料が発生する可能性あり
- 事務手数料・登記費用など初期費用が再度必要
- 審査や書類提出など心理的・時間的なコストが2回分
これらのコストが金利差によるメリットを上回ると、借り換えの意味が薄れてしまいます。
金融商品販売法第3条では、金融機関に対し「顧客の利益を損なわない適切な情報提供」が義務づけられています。
金利差で判断するシミュレーション方法（3ステップ）
数字と向き合うことで、感情に流されず「納得できる判断」ができます。
以下の3ステップを順番に進めてみましょう。
ステップ①：繰上げ返済手数料をまず確認
借り換え前に確認すべきは「今のローンを途中完済するための費用」です。
思った以上にこの金額が大きい場合、借り換えのメリットが薄れることもあります。
具体的な確認ポイント：
- 契約書または銀行サイトの返済条件を読む
- 固定金利期間中かどうかをチェック
- 全額返済・一部返済の手数料を確認
「契約時に受け取った書類、実はまだ封も開けていませんでした…」というお客様もいました。
ステップ②：金利差×残高で利息軽減額を試算しよう
次に、金利差が実際に「いくらの差」になるかを計算しましょう。
感覚ではなく“数字”で把握することが大切です。
具体的なチェック項目：
- 現在のローン残高（例：2,800万円）
- 残り返済年数（例：34年）
- 現在の金利と、借り換え先の金利（例：1.2％→0.8％）
無料の借り換えシミュレーターを使えば、差額を一目で確認できます。
「たった0.4％と思ってたけど、35年で見たら80万円も違いました！」というご相談者もいました。
ステップ③：費用と差額を“天秤”にかけて判断
最後に、借り換えにかかるコストと、軽減される利息の差を比較します。
金額だけでなく、回収にかかる年数を確認するのが大事です。
比較するポイント：
- 諸費用の総額（登記・手数料・印紙代など）
- 利息軽減額との差（＋なら前向きに検討）
- 諸費用回収にかかる年数（目安：3年以内）
「費用20万円に対し、5年で60万円お得。3年目で回収できそうなので決断しました」という例も。
実例3 ケース（1年以内で得した／見送った判断基準）
Case①：年収700万円／残債3,000万円／固定→変動で借り換え
- 金利差：1.4％→0.6％
- 利息軽減：150万円以上
- 費用：30万円、回収見込み：2年半
“決め手は「諸費用を差し引いても100万円以上得だった」点でした”
Case②：共働き・子育て中／残債2,500万円／変動→変動で検討
- 金利差：0.3％
- 利息軽減：約30万円
- 諸費用：約25万円→回収見込み6年以上
“思ったより差が少なくて「今じゃなくていいか」となりました”
Case③：定年10年前の単身世帯／残債1,000万円
- 金利差：0.5％
- 残り年数：12年
- 利息軽減：20万円程度、費用：15万円
“残り期間が短く「手続きの負担に見合わない」と判断しました”
FPの私が提案する「1年以内でもOKなライン」
借り換えは早いほど効果が大きくなりますが、全員に勧められるわけではありません。
下記の3段階の“判断ライン”を参考にしてください。
◎ 積極的に検討すべき条件
- 金利差が0.7％以上
- 返済期間が20年以上残っている
○ 条件付きで検討してよいケース
- 諸費用が30万円未満
- 費用を3年以内に回収見込みあり
△ 焦らなくてOKな場合
- 団体信用生命保険の健康審査に不安がある
- 現在の金利がすでに低い（変動0.5％台など）
→ 無理に進めるより、今の条件を活かす選択肢も大事です。
「費用回収年数」を必ずチェックして、自分に合った判断をしましょう。
まとめ & CTA
今すぐできる3つのこと：
- 契約書で「繰上げ返済手数料」を確認する
- 無料シミュレーターで金利差による差額を算出する
- 諸費用が回収可能か、期間で比較してみる
最短1年でも、“数字が味方”なら動いてみましょう。
より詳しくシミュレーションをしたい方は、【2025年最新】住宅ローン借り換えで損してない？比較が面倒な人こそ使うべき無料シミュレーションをご覧ください。
FAQ
Q: 1年以内の借り換えって、やっぱり早すぎるのでしょうか？
A: 大丈夫です。費用と金利差のバランスによっては、早いほど得なケースもあります。
Q: 今の金利でも低いはず…それでも借り換える意味はありますか？
A: 金利差が小さいと効果が薄いことも。試算して「3年以内に回収できるか」がポイントです。
Q: 審査が通るか不安ですが、申し込んで大丈夫でしょうか？
A: 体調や収入に大きな変化がなければ、再審査のハードルはそこまで高くありません。
Q: 住宅ローン控除との兼ね合いが気になります…
A: 借り換え後も条件を満たせば控除継続できます。税務署やFPに相談すると安心です。
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