住宅ローン借り換え失敗ブログから学ぶ！　ありがちな落とし穴と成功のコツ

「借り換えで毎月の返済が減るはずなのに、失敗ブログを読んだら怖くて動けなくなった……」。そんなモヤモヤで立ち止まっていませんか？　本記事では、リアルな失敗談から落とし穴を分析し、成功へ導くコツをFP目線でわかりやすく解説します。

一緒に「借り換えの落とし穴」を回避して、安心・納得の住宅ローン見直しを目指しましょう。

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ブログに見る「借り換え失敗あるある」

実際のブログには、こんな“ありがちな失敗”が多く見られます。

• 諸費用の見落とし
  　→ 事務手数料・登記費用・保証料などが予想外にかかり、結局トータルで損
• 残り期間が短すぎる
  　→ 金利差があっても返済残期間が10年未満では効果が出づらい
• 団信の再審査で落ちた／条件が悪くなった
  　→ 健康状態や年齢で団体信用生命保険が希望通りにならず断念

こうした失敗は、「情報不足」が主な原因です。

なお、金融商品販売法第3条では「お客様の知識・経験・財産の状況に応じて適切な説明をすること」が義務づけられています。借り換えも“金融商品”ですから、説明不足や自己判断に注意が必要ですね。

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失敗ブログ3ケース（学びポイント付き）

Case①：諸費用に泣いたAさん（東京都・40代）

住宅ローンを0.8％に借り換えたAさん。月々の返済は確かに減ったのですが……。

→【失敗】登記費用と保証料で約60万円かかり、当初の試算より損失が発生。借り換えで得した額と相殺されて実質トントンに。

「手数料の総額を軽く見てました……」

→【学び】借り換え効果を「諸費用込み」で必ずシミュレーションすることが重要。

Case②：団信で断念したBさん（大阪府・50代）

健康に不安を抱えるBさんは、現在の住宅ローンの金利を下げようと動きましたが……。

→【失敗】再審査で団信（団体信用生命保険）に加入できず、借り換え自体が白紙に。精神的にも落ち込み、見直しに1年遅れが。

「年齢と健康のこと、もっと早く動けばよかった」

→【学び】借り換えは「健康状態に自信があるうち」に。団信の条件確認は最優先で。

Case③：残期間を軽視したCさん（愛知県・30代）

固定金利に切り替えたかったCさんは、ネット広告を見て勢いで申込み。

→【失敗】借り換え時点での残り期間が9年だったため、差額で得られる利息削減が小さく、手数料負担に見合わず。結局、約20万円の損。

「10年以上ないと意味がないと知っていれば……」

→【学び】金利差だけでなく「残り期間10年以上」が、損益の重要な分かれ目です。

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失敗を成功に変える5つのコツ

コツ①：シミュレーションは諸費用込みで

金利の下がり幅だけに目を奪われると危険です。費用が上回ると赤字になることも。

• 諸費用の内訳をすべて確認
• ネットシミュレーターでは「総支払額比較」を選ぶ
• 手数料0円・保証料無料のローンも探して比較

実際、手数料を見落としていた相談者の7割が「シミュレーションやり直し」となりました。

コツ②：残り期間が10年以上あるかを確認しよう

残債が少ないと、金利差があっても「利息の削減額」が小さくなります。

• 返済予定表で残期間をチェック
• 10年以上が目安（元金が多く残っている）
• 期間延長はできないことが多いため注意

「9年と11年」では効果に大きな差がありました（FP相談現場より）

コツ③：健康状態と団信条件を先に確認しよう

団信への再加入は、年齢・健康状態で拒否されることがあります。

• 事前に団信の「告知内容」を確認
• ワイド団信など条件緩和型も調べておく
• 審査に時間がかかる場合も想定

「再審査NG」でローンが組めなかったケースは意外と多いです

コツ④：比較は“1社だけ”にしないこと

広告の目立つローンが最適とは限りません。複数比較が前提です。

• 最低3社は比較するのが安心
• 変動／固定どちらも見ておく
• 手間を省くなら一括比較ツールを活用

比較ツール経由の相談では「金利差0.3％以上得した」人も多くいます

コツ⑤：無料相談窓口を活用しよう

判断がつかないときは、プロの意見を聞くのが安心です。

• ファイナンシャルプランナー（FP）相談を活用
• 銀行や信用金庫のローン相談会も有効
• 金利や条件の違いを整理してくれる

「一人で悩むより、FPと話して道筋が見えた」という声が多いです

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FPの私が教える「失敗しない借り換えの鉄則」

住宅ローン相談に携わってきた私が実感する“3つの鉄則”をご紹介します。

• ◎ 諸費用を必ず総返済額に含めてシミュレーションする
  　→ 手数料や保証料、登記費用を無視すると失敗のもとです
• ○ 借り換えは「残期間10年以上」か「金利差0.5％以上」が目安
  　→ 利息の節約効果が現れるラインです
• △ 団信・保証料は「金利上乗せ型」かを確認
  　→ 月々の支払いに含まれるか、別途一括払いかで大きく違います

住宅ローンは「数字と契約書を味方につける」ことで、リスクを小さくできます。落とし穴を避けて、納得の借り換えを進めましょう。

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まとめ

今すぐできる3つのこと

• 現在の返済予定表を確認し、「残期間」を把握する
• シミュレーションは「諸費用込み」でやり直す
• 比較サイトや無料相談を活用して情報を整理

失敗談を“成功の種”に変えていきましょう。行動すれば、結果はついてきます。

住宅ローンの借り換えシュミレーションついてこちらの記事で詳しくまとめています。ぜひ参考にしてください。

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FAQ

Q: 団信の審査に落ちたらどうなりますか？
A: 大丈夫です。条件付きやワイド団信など、加入できる可能性は十分あります。

Q: 諸費用が思ったより高いと損しますよね？
A: はい、だからこそ「諸費用込み」のシミュレーションが必要です。

Q: 借り換えは何回でもできるんでしょうか？
A: 可能ですが、都度費用がかかるため2回目以降は特に慎重に判断を。

Q: 年齢が高くても借り換えできますか？
A: 大丈夫です。ただしローン完済年齢の制限や団信条件に注意しましょう。

Q: 比較が面倒で進められないのですが……？
A: 無料の比較ツールを使えば、5分程度で最適な選択肢が見つかりますよ。